◥银行工作人员向客户介绍特定养老储蓄。利率 图片来源央视新闻

特定养老储蓄试点正式启动。最高

11月20日，％城储蓄记者从获悉，开售该行在广州、特定青岛、养老合肥、利率西安、最高成都5个城市发行特定养老储蓄产品，％城储蓄包括整存整取、开售零存整取、特定整存零取三种类型，养老涵盖5年、利率10年、最高15年、％城储蓄20年四个期限。产品定价高于普通定期存款，最高利率可达4%，不同城市略有差异。据了解，另外三家银行的试点工作也在推进当中，但并非全部于当日起售。

期限最长20年存款上限50万元

今年7月，央行、银保监会发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》），自11月20日起，由工商银行、、和在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

“今天是第一天，必须持身份证到网点来办理。”11月20日，工行西安某支行工作人员对记者表示，该行特定养老储蓄产品已经开售。

按照《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

据工行客服人员介绍，该行特定养老储蓄产品在不同试点地区利率略有差异，其中整存整取在广州、成都、西安三地为4%，青岛、合肥为3.5%；整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为2.25%，在青岛、合肥为2.05%。同期，各大行5年期定期存款挂牌利率为2.65%。

特定养老储蓄产品最终利息会比普通储蓄高多少呢？记者测算了一下，以一位广州地区的35岁客户为例，在假定市场利率水平不变的情况下，分别买入5万元20年期特定养老储蓄产品和一直购买5年期普通定期存款，则客户55岁到期支取时，特定养老储蓄产品的利息为4万元，普通定期产品的合计利息约32248元，特定养老储蓄产品比普通定期存款高约7752元。

目前来看，存入特定养老储蓄只能在试点城市的试点银行线下网点办理。工行表示，客户存入时可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理，不过查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。签订协议还可以享受自动续存零存整取资金、自动支取整存零取资金等服务。

前述工行西安某支行工作人员表示，目前工行在当地可以办理特定养老储蓄业务的只有20家网点，其中4家因为疫情原因处于封控阶段，因为采取“额度制”，客户须持身份证、工行借记卡（或新办卡）到各网点处办理时才能确定是否额度充足。根据《通知》，特定养老储蓄单家银行试点规模不超过100亿元。

储户需35岁以上满55岁可支取

据工行官方介绍，对于特定养老储蓄，无论客户存入多少金额，均可享受同样的存款利率，急用钱还可以提前支取，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

据前述工行西安某支行工作人员介绍，对于整存整取型特定养老储蓄产品，各类期限产品普遍执行4%的存款利率，提前支取按照2%（普通定期存款）计算利息。不过值得注意的是，5年期以上的特定养老储蓄产品，利率是5年更新一次，即每5年为一个计息周期，届时会根据市场情况进行重新定价。

作为“第三支柱”养老金融产品的重要补充，特定养老储蓄相比普通定期存款期限更长，且可在个人养老金制度下享受税收优惠。因为要满足“满55周岁可支取”，购买特定养老储蓄产品的储户至少要在35周岁（含）以上，即储户年龄+产品期限大于等于55，其中整存零取必须在55周岁（含）以上。

起存金额方面，据工行青岛地区客服介绍，各类型产品也有相应要求，但门槛普遍较低。其中，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。

不过从试点进展来看，各行步伐并非完全一致。记者致电建设银行、中国银行、农业银行在上述试点地区的客服电话，对方均表示，特定养老储蓄按照通知是于20日开始试点，但目前没有查询到关于产品的利率等具体信息，只能确定是“略高于5年期定期存款挂牌利率”，关于是否已经正式开售可以向各网点咨询。

有建行合肥某支行工作人员表示，该行特定养老储蓄产品尚未正式发售，原本定于20日发售但被临时取消。关于产品利率，该工作人员称此前接到的通知是3.5%左右，但最终执行利率和发售时间还不确定。另有建行成都某支行储蓄业务柜台人员表示，据其了解，该行特定养老储蓄产品预计会在下周发售，但尚未接到具体通知。