银行需精准施策让新市民创业有路、就业有助

见习记者 张冰洁

特邀嘉宾：研究院主管级高级研究员 李佩珈

星图金融研究院副院长 薛洪言

3亿新市民群体的银行业有有助创业、就业问题一直备受社会关注。需精新市为了让新市民群体安居乐业，准施近期，策让银保监会、民创人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的银行业有有助通知》，针对新市民在创业、需精新市就业、准施住房等重点领域的策让金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的民创衔接。

新市民群体在创业就业的银行业有有助过程中面临的困难有哪些？银行业应该如何精准施策，促进新市民群体创业就业？需精新市针对吸纳新市民群体就业较多的小微企业，银行业应如何提供帮扶？准施就以上问题，《金融时报》记者近日采访了中国银行研究院主管级高级研究员李佩珈、策让星图金融研究院副院长薛洪言。民创

主持人：新市民群体在城镇创业就业过程中面临着哪些难题？银行业应该如何降低新市民创业融资成本，促进新市民群体创业就业？

李佩珈：根据调研，当前，新市民群体在创业过程中普遍面临的融资问题主要体现在三个方面。一是新市民的“三无”（无抵押、无担保、无稳定现金流）与银行的“三要”（要抵押、要担保、要收入流入）之间存在矛盾；二是新市民的金融资产提供地与资金需求地存在空间错配；三是新市民大多是信用白户，且难以实现信用信息的有效共享。大部分新市民缺乏相对稳定的工作和信贷记录，这使得银行很难通过收入及信用信息对其发放贷款。

针对上述问题，银行应该创新思维，通过创新增信方式和抵押贷款模式、强化信用信息共享等方式，加大对新市民创业的支持力度。

薛洪言：新市民群体的就业创业以小微企业和灵活就业为主，在社保缴费、保险保障等方面均存在一定的缺口。同时，新市民群体普遍社保缴纳意愿低，未来在养老保障、医疗保障上均存在短板，需要提前筹划布局。

就金融支持来看，新市民群体普遍存在收入不稳定、征信不完善、工资流水短等问题，信用资质偏弱，融资成本较高，需求得不到充分满足，需要银行加强产品创设能力和风险识别能力，主动进行信用下沉。针对城镇失业人员、高校毕业生和返乡创业农民工等群体，要用好用足创业担保贷款政策，为新市民群体提供创业启动资金。

主持人：新市民群体的创业就业主要集中在哪些行业？扶持相关小微企业的发展对于新市民群体来说具有怎样的意义？

李佩珈：作为新进入城市群体，新市民主要分为两大类。一类是具有较高知识文化水平但不具有该城市户籍的大中专毕业生。该类群体就业的主要特点是以个体工商户、私营企业主为主，其涉及的行业比较多元，总体以中小企业为主。二是知识技能相对欠缺的外来群体，其就业主要集中在建筑、运输、保安、餐饮服务等中低端制造业及服务业。总的来看，居于产业链末端的中小企业是吸纳新市民群体就业的主要领域，自主创业、灵活就业是新市民群体就业的重要形式。

加大对新市民群体的金融支持，不仅对于保生产、稳增长具有重大重义，也对促就业、保民生具有重大意义。从长期来看，加大对新市民群体的金融支持也是助力构建新型城镇化战略、实现共同富裕的必由之路。

薛洪言：新市民普遍缺乏房产等财产性收入，工资收入占比较高，抗风险能力低，对稳就业的诉求更高。新市民群体的创业就业主体以小微企业为主，小微企业平均寿命较短，导致新市民收入稳定性差，难以做出中长期的规划安排，很难真正融入城市生活。从这个角度看，扶持小微企业发展，是稳定新市民收入水平的基础和前提，也是新市民在城市扎根的前提。

主持人：针对吸纳新市民就业创业较多的小微企业，银行业应该从哪些方面发力，为小微企业提供更加精准的金融支持，提高新市民创业就业的保障水平？

李佩珈：对银行来说，加大对新市民群体的金融支持，关键是要充分把握新市民群体的金融需求特点，提供更加精准高效和有温度的金融支持。

小微企业是吸纳新市民就业的主要领域，稳住了小微企业也就稳住了新市民的就业。银行要针对小微企业关心的贷款展期、融资成本及利息等关键问题，加大定向帮扶力度；同时，应根据新市民创业周期、收入特点、资金需求等差异，优化创业信贷产品。对新市民创设小微企业的，银行要加强首贷户拓展和信用贷款投放，支持吸纳较多新市民就业的小微企业和个体工商户获得信贷资金。

薛洪言：针对疫情造成的短期困难，银行业应着重满足小微企业的生存性融资需求，降低利率、减少收费，在内部严格落实不良贷款“尽职免责”政策，尤其要尽量避免各种抽贷、断贷现象，以助力小微企业渡过生存关。待疫情过后，消费场景复苏，小微企业恢复造血能力，其融资需求将更多地着眼于生产经营甚至扩大再生产，届时，市场竞争下的优胜劣汰常态化，商业银行可基于市场原则灵活调整政策，着力于整体生态环境的优化与完善。

主持人：推动新市民创业就业金融服务政策的落地，将对实体经济发展产生哪些积极影响？

薛洪言：3亿新市民是城市化过程中规模扩张最快、发展潜力最大、消费增长最强劲的群体，既是短期稳就业和保基本民生的主体，也是中长期促消费和内循环的重要，更是实现共同富裕长期目标的重要一环。

在当前强调扩大对新市民的金融服务，既是补短板，也是前瞻性促转型，即通过金融资源配置的提前转型，提升新市民融入城市的速度和质量，从而在更高层面上为经济社会转型发展奠定更好的基础。

2021年，我国常住人口城镇化率为64.7%，而户籍城镇化率仅为46.7%，其中18%的缺口约2.5亿人主要是新市民，在这些新市民扎根城市的过程中，会衍生出住房、医疗、子女教育、保险保障、信贷融资等一系列需求，辅以合理的金融支持，对于扩大内需、推动消费升级具有重要意义，尤其是与新市民契合的保障性住房建设，可以有效平滑房地产需求下滑的趋势，既是现阶段稳增长的重要抓手，也能助力房地产行业顺利实现向租购并举发展新模式的转型。